Doppiamente assicurato: come disdire la polizza superflua

Due economie domestiche diventano una. In soggiorno ora ci sono il divano di lei e la libreria di lui, e nel classatore due assicurazioni economia domestica che coprono entrambe tutto il mobilio. Costa il doppio e in caso di sinistro non rende di più. Proprio per questo caso la legge prevede un diritto di disdetta particolare.

Che cosa intende la legge per doppia assicurazione

La legge sul contratto d'assicurazione parla di assicurazione multipla. Si intende il caso in cui la stessa cosa è assicurata contro lo stesso rischio, per lo stesso periodo, presso più assicuratori, in modo tale che le somme assicurate insieme superino il suo valore (art. 46b LCA).

L'esempio tipico è l'economia domestica dopo essere andati a vivere insieme. Se ognuno aveva assicurato il proprio mobilio per CHF 60'000 e ora entrambe le polizze coprono l'economia domestica comune, del valore di CHF 90'000, questa è assicurata per CHF 120'000. In caso di sinistro viene comunque pagato solo il danno effettivo. Gli assicuratori se lo ripartiscono in proporzione alle loro somme (art. 46c LCA).

Quattro settimane dalla scoperta

Se, quando ha stipulato il contratto più recente, non sapeva che esisteva già un'assicurazione, può disdire questo contratto più recente. Il termine è di quattro settimane dal momento in cui ha scoperto la doppia assicurazione (art. 46b cpv. 2 LCA). L'assicuratore non può toglierLe questo diritto con le sue condizioni.

Conta quanto segue.

• Si può disdire solo il contratto stipulato per ultimo. Se preferisce rinunciare a quello più vecchio, resta solo la sua scadenza ordinaria.
• Le quattro settimane decorrono dalla scoperta, non dal trasloco nella casa comune. Nella lettera indichi quando e come si è accorto della doppia assicurazione.
• Chi si assicura due volte di proposito per incassare di più perde la copertura. La legge esige che comunichi senza indugio l'assicurazione multipla a tutti gli assicuratori.

Prima adeguare, poi disdire

Prima di disdire, verifichi la polizza che resta. Deve coprire l'economia domestica comune, e la somma assicurata deve bastare per tutti i mobili, i vestiti e gli apparecchi. Se è troppo bassa, in caso di sinistro l'assicurazione paga solo in parte. Adegui prima la polizza che resta, poi disdica l'altra.

Se è già successo qualcosa

Se si è verificato un sinistro, non può sciogliere né modificare una delle assicurazioni a svantaggio delle altre (art. 46c cpv. 3 LCA). Notifichi il sinistro a entrambi gli assicuratori e disdica solo quando il caso è chiuso.

Responsabilità civile, viaggio, cassa malati

Per la responsabilità civile privata non esiste un valore assicurato come per l'economia domestica. La regola sull'assicurazione multipla non vi si applica senz'altro. Chieda all'assicuratore che vuole lasciare se accetta di sciogliere il contratto. Altrimenti vale la scadenza ordinaria.

Per le assicurazioni viaggio, carta di credito, libretto di protezione e complementare spesso si sovrappongono solo in parte. Una carta di credito, per esempio, copre solo i viaggi pagati con la carta. Confronti le prestazioni prima di appellarsi alle quattro settimane.

Nell'assicurazione di base la doppia assicurazione non è prevista. Se degli assicuratori segnalano che una persona è assicurata presso due casse, il rapporto non conforme alla LAMal viene sciolto (art. 9 cpv. 2 OAMal). Succede per esempio quando la cassa precedente non è venuta a sapere del cambio.

La lettera

Indichi il numero di polizza, il riferimento all'assicurazione multipla secondo l'art. 46b LCA, l'altra assicurazione con il suo numero di polizza e la data della scoperta. Alleghi una copia dell'altra polizza. Poiché il termine è breve, conviene la raccomandata.

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