Disdire un'assicurazione complementare: termini e domande sulla salute

In ottobre arriva la fattura dei premi per l'anno prossimo, e alla seconda pagina c'è una voce che quasi non ricorda più: «Ospedale semiprivato» o «Ambulatoriale Plus». Prima di cancellare questa assicurazione complementare conviene guardarla da vicino. Per le complementari valgono regole diverse da quelle dell'assicurazione di base, e una disdetta affrettata spesso non si può più rimediare.

Un'altra legge, altri termini

L'assicurazione di base è disciplinata dalla legge sull'assicurazione malattie. Le assicurazioni complementari sono invece normali contratti d'assicurazione, soggetti alla legge sul contratto d'assicurazione (LCA). La scadenza di fine novembre, che molti conoscono dal cambio di cassa, per loro non vale.

Contano la Sua polizza e le condizioni generali d'assicurazione (CGA). Presso molte casse il contratto dura un anno civile e si può disdire per la fine dell'anno con un preavviso di tre mesi. La disdetta deve allora giungere alla cassa entro il 30 settembre. Altre casse hanno contratti pluriennali o scadenze diverse.

A una lunga durata non è però vincolato fino in fondo. Secondo l'art. 35a LCA può disdire ogni contratto per la fine del terzo anno d'assicurazione o di ciascuno degli anni successivi, con un preavviso di tre mesi. Questo vale anche per le polizze stipulate prima del 2022.

La cassa non può disdirLe il contratto in via ordinaria

Ecco una differenza che spesso sfugge. Nell'assicurazione complementare all'assicurazione malattie solo l'assicurato può dare la disdetta ordinaria. Anche il diritto di disdetta dopo un sinistro spetta soltanto a Lei. Lo prevede l'art. 35a cpv. 4 LCA.

Per Lei significa che una complementare in corso è un posto garantito. La cassa non può liberarsi di Lei solo perché invecchia o perché ricorre spesso alle prestazioni. Chi disdice rinuncia a questo posto.

Prima l'accettazione, poi la disdetta

Nell'assicurazione di base ogni cassa deve accettarLa. Nella complementare no. La nuova compagnia pone domande sulla salute e può respingere la proposta o formulare riserve, cioè escludere determinate malattie dalla copertura.

L'ordine è perciò sempre lo stesso:

1. Presentare la proposta alla nuova assicurazione e rispondere in modo completo alle domande sulla salute.
2. Attendere la conferma scritta d'ammissione e verificare se contiene riserve.
3. Solo dopo disdire la complementare attuale.

Alle domande sulla salute non abbellisca nulla. Se l'assicurazione scopre più tardi che è stato taciuto un fatto rilevante, può disdire il contratto entro quattro settimane e rifiutare le prestazioni per i danni interessati (art. 6 LCA). E a restare scoperta è proprio la malattia in questione.

Premio aumentato

Se la cassa aumenta il premio di una complementare, molte CGA prevedono un diritto di disdetta particolare per la data dell'aumento. Il termine è di solito breve e si trova nella comunicazione o nelle condizioni. Gli aumenti dovuti al passaggio a un'altra classe d'età ne sono spesso esclusi.

Disdire solo una parte

Molte polizze raggruppano più complementari. Può disdirne alcune e tenere le altre, per esempio rinunciare all'assicurazione dentaria e mantenere quella ospedaliera. Nella lettera indichi ogni assicurazione che deve terminare, con la denominazione riportata sulla polizza.

Allo stesso modo l'assicurazione di base e le complementari sono indipendenti. Se disdice solo l'assicurazione di base, la cassa non può né pretendere che disdica anche la complementare né scioglierla di propria iniziativa. Viceversa, l'assicurazione di base resta in vigore se disdice soltanto una complementare.

Che cosa scrivere nella lettera

• Nome, indirizzo, data di nascita e numero d'assicurato
• La denominazione esatta di ogni complementare da disdire
• La data della disdetta
• Per una polizza familiare, tutte le persone per cui disdice, ognuna con la data di nascita
• La richiesta di una conferma scritta

Dal 2022 per la disdetta di un contratto LCA basta una forma che consenta la prova per testo. La raccomandata resta comunque sensata, perché tocca a Lei dimostrare che la disdetta è arrivata in tempo.

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