Decesso: che cosa succede con le assicurazioni della persona defunta

Dopo un decesso sul tavolo si accumulano le lettere della cassa malati, dell'assicurazione economia domestica e dell'Ufficio della circolazione, e le fatture dei premi continuano ad arrivare. Molti familiari non sanno che cosa devono disdire e che cosa termina da sé. La risposta dipende da una domanda: l'assicurazione è legata alla persona o a beni che ora appartengono agli eredi?

Che cosa termina con il decesso

Le assicurazioni che riguardano solo la persona defunta terminano con il decesso. Tra queste c'è l'assicurazione di base della cassa malati. Presuppone che una persona sia soggetta all'obbligo d'assicurazione, e questo obbligo cessa con il decesso (art. 5 cpv. 3 LAMal).

Non serve una disdetta. La cassa deve però venire a sapere del decesso. Le invii una breve comunicazione con nome, data di nascita, numero d'assicurato e data del decesso, insieme a una copia del certificato di morte. Chieda il rimborso dei premi pagati in eccesso sul conto della successione o della comunione ereditaria.

Anche le complementari della cassa malati e le altre assicurazioni di persone, per esempio un'assicurazione infortuni privata, secondo la maggior parte delle condizioni terminano con il decesso. Comunichi il decesso anche a queste.

Che cosa continua

Diverso è il caso delle assicurazioni di cose. Con la morte la proprietà, i crediti e i debiti della persona defunta passano agli eredi (art. 560 CC). Il mobilio appartiene ora alla comunione ereditaria, e così l'auto. Le relative assicurazioni continuano, e in un primo tempo è un bene. Un danno d'acqua nell'appartamento vuoto o un furto con scasso restano assicurati anche dopo il decesso.

Non disdica quindi subito l'assicurazione economia domestica. Aspetti che l'appartamento sia sgomberato e riconsegnato e termini il contratto per quella data. Molte assicurazioni si mostrano accomodanti se ne indica il motivo.

Per l'auto contano le targhe. Finché sono immatricolate, deve esistere un'assicurazione di responsabilità civile. Se le targhe vengono depositate presso l'Ufficio della circolazione o se qualcun altro riprende il veicolo, il contratto termina o viene modificato. Chiarisca con l'assicurazione se gli eredi possono mantenere ancora per poco la polizza in vista di una vendita.

La responsabilità civile privata

Qui molto dipende da chi altro figurava sulla polizza. Se la persona defunta viveva da sola, l'assicurazione può terminare non appena l'appartamento è riconsegnato. Se la polizza è intestata al marito defunto e copre anche la vedova, il contratto non dovrebbe semplicemente terminare. L'assicurazione può intestarlo alla persona superstite.

Chi firma

Possono disdire gli eredi insieme oppure una persona che agisce per loro, per esempio l'esecutrice testamentaria. Gli assicuratori chiedono spesso un certificato ereditario o un attestato di esecutore testamentario. Per la semplice comunicazione del decesso di solito basta il certificato di morte.

Un'avvertenza per il caso in cui l'eredità debba forse essere ripudiata: gli eredi hanno a disposizione tre mesi (art. 567 CC). Chi in questo periodo si comporta da erede può perdere il diritto di ripudiare. Comunicare il decesso ed evitare danni non pone problemi. Prima di passi che vanno oltre, come la vendita dell'auto, ne parli con l'autorità competente in materia di successioni o con uno specialista.

Che cosa scrivere nella lettera

• Nome, data di nascita e ultimo indirizzo della persona defunta
• Numero di polizza o d'assicurato
• Data del decesso e copia del certificato di morte
• Per le assicurazioni di cose: la data desiderata per la fine del contratto, per esempio la riconsegna dell'appartamento
• Nome e indirizzo della persona che scrive per conto degli eredi
• Coordinate bancarie per i rimborsi

Che cosa questa guida non tratta

Le assicurazioni sulla vita e gli averi del pilastro 3a non terminano con una disdetta. I beneficiari fanno valere il loro diritto presso l'assicurazione o la banca. Non è materia per una lettera di disdetta, e per questo non offriamo assistenza.